养老理财和养老金的区别是前者是理财，后者是保险。养老理财现在一般有三种类型：一是银行的养老理财产品，二是基金公司的养老基金，三是保险公司的养老保险，也就是商业保险养老金（还有社保养老金）。简单点说，就是养老理财是自己的钱理财后留给自己养老用，用完就没了。而养老金是自己的钱长期投保后，保险公司再出钱给自己养老用，也就是用完了还有。